Или при его оформлении навязали дополнительные услуги? Назначили дату для предоставления пакета документов и оформления полиса через месяц-два после окончания действия текущего полиса страхования? Эти действия страховщика противоправны, и призвать его к порядку можно и нужно.

Почему страховщики не продают полисы ОСАГО?

Страховые компании устроили искусственный дефицит бланков автогражданки ровно по одной причине. Страхование ОСАГО стало невыгодно, а то и просто убыточно. Так, за первый квартал 2014 года в трех регионах России: Амурской, Ульяновской и Мурманской области – выплаты достигли 90% сборов, а в Камчатском крае сумма выплат превысила сумму собранных страховых премий и составила 107%.

Еще в начале года страховщики повсеместно стали закрывать свои представительства в ожидании повышения тарифов, обусловленного летними изменениями в законодательстве.

Закон об ОСАГО обновлен, график изменения тарифов на год утвержден, порядок установления базовых тарифов и поправочных коэффициентов отдан ЦБ РФ. Тем не менее, ситуация во многом остается критичной.

Что гласит законодательство РФ?

За первое полугодие 2014 года Федеральная антимонопольная служба зарегистрировала 1 500 жалоб от автовладельцев на страховщиков 66 регионов России. Страховые организации повсеместно отказывают в оформлении полиса ОСАГО и навязывают дополнительные услуги. 47 страховщиков получили предупреждения, в отношении 34 – возбуждены дела, по 27 нарушениям суд уже вынес решения. И вердикт всегда один: страховщик неправ.

В списке недобросовестных компаний оказались: «Ингосстрах», «ВТБ Страхование», «Югория», АСКО, «Ренессанс страхование», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», ВСК, ЖАСО, «СОГАЗ», «Альянс», БАСК, «Гута-страхование», МАКС, СГ МСК, «РЕСО-гарантию», «Согласие», «Цюрих», «УралСиб». Министерство финансов на своем сайте опубликовало однозначную позицию относительно этого вопроса и предложило автовладельцу последовательность действий в случае неправомерного отказа.

Итак, обратимся к законам:

• Федеральный закон № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. гласит, что владелец ТС обязан иметь полис ОСАГО.
• В ст. 426 ГК РФ и ст. 1 Закона №40-Ф3 подчеркнуто, что договор ОСАГО является публичным. То есть страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обращается . Отказ не допускается.
• В п. 2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» (от 07.02.1992 года) говорится о том, что обусловленность приобретения одних товаров обязательной покупкой других (проще говоря, навязывание дополнительных товаров и услуг) запрещена .
• В п. 14 Правил ОСАГО сказано, что автовладелец имеет право свободно выбирать страховую компанию. Последняя при получении пакета документов и письменного заявления не имеет права отказывать в оказании этой услуги.

Согласно Федеральному закону №223-ФЗ от 21.07.2014, необоснованный отказ страховщика в заключении публичных договоров и навязывание дополнительных услуг, не обусловленных федеральным законом, влечет административную ответственность . Соответствующие изменения внесены в ст. 15.34.1 Кодекса РФ об административных нарушениях.

Наказание: штраф в размере 50 000 рублей, наложенный на должностное лицо, совершившее правонарушение.

Компетентный орган – ЦБ РФ, мегарегулятор рынка страхования. Руководители территориальных подразделений уполномочены решать вопросы по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в т.ч. страхового.

Суммируем.

1. Автовладелец может обратиться в любую страховую компанию.
2. Страховщик не вправе отказать в продаже полиса ОСАГО.
3. Также неправомерно принуждение купить дополнительные опции (например, полис страхования жизни страхователя или водителей, вписанных в полис).

Если же это происходит, то, согласно п. 4 ст. 445 ГК РФ, страховая организация принуждается к заключению договора в судебном порядке и возмещению убытков, причиненных автовладельцу своим отказом .

Ремарка РСА

В конце сентября 2014 года РСА опубликовал «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА». В его основе – п.7 ст. 15 закона об ОСАГО, который гласит об обязательстве страховщика оформить письменный отказ и уведомить вышестоящие органы – ЦБ и РСА. Из всего документа нам интересен перечень допустимых оснований для отказа в оформлении автогражданки. Среди них:

• отсутствие связи с АИС РСА;
• непредставление ТС на осмотр (можно проводить как по месту нахождения страховщика, так и по месту жительства страхователя);
• непредставление полного комплекта документов, предусмотренных законом;
• отсутствие доверенности на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица.

Однако отсутствие связи с базой еще нужно будет доказать, а после ее восстановления пригласить клиента (в письменном виде!) для заключения договора. Вопрос непредставления автомобиля на осмотр тоже спорный, так как есть диагностическая карта, служащая основанием для продажи полиса. В целом, можно дискутировать, не противоречат ли Закону РФ основания для отказа, приведенные РСА. А то, что суды при рассмотрении дел будут апеллировать только официально утвержденными нормами, не вызывает никаких сомнений.

Порядок приобретения полиса ОСАГО

Так как договор ОСАГО признан публичным, для его заключения достаточно желания одной из сторон. Вариантов приобретения полиса несколько.

1. При личном обращении в страховую компанию требуйте письменный отказ. Устный вы нигде не сможете предъявить.
2. При отправке Почтой РФ предложения-оферты (заявления по соответствующей форме, утвержденной Минфином РФ 01.07.2009 года) с приложением пакета необходимых документов вручается уведомление о доставке. В случае отказа оно будет служить доказательством того, что страховщик получил предложение-оферту.

На его рассмотрение, а также оформление и отправку ответа страховщику отпускается 14 рабочих дней. Ответом может быть извещение:

• об акцепте (принятии),
• об отказе,
• о принятии на иных условиях.

Что делать, если отказали?

Если вы не согласны с ответом страховщика, имеете право обжаловать его действия. Для этого нужно письменно обратиться, приложив переписку со страховой организацией или письменный отказ. Пакет документов нужно отправить в одну из инстанций:

• территориальное подразделение ЦБ РФ;
• суд по месту жительства;
• прокуратура;
• отделение РСА;
• Федеральная антимонопольная служба, адрес: 123995, г. Москва, Д-242, ГСП-5, Садовая-Кудринская, 11.

Обычно при личном обращении к страховщику и угрозе передать письменный отказ в одну из выше указанных организаций страховая компания находит возможность заключить договор ОСАГО . И желание появляется, и бланки находятся, и вопрос решается в досудебном порядке.

Какие документы нужны для оспаривания отказа?

1. Во-первых, письменное заявление страхователя (предложение-оферта) о заключении договора ОСАГО. На том экземпляре, который остается у автовладельца, ставится печать, дата и подпись лица, принявшего заявление.
2. Во-вторых, письменный отказ страховщика . Нужен для обращения в компетентные органы.

Что делать, если спорить нет времени?

Российская судебная система довольно неповоротлива. На рассмотрение даже самого простого дела уходит несколько месяцев, а то и полгода. Понятно, что далеко не каждый готов выдержать длительные судебные прения, и точно никто не имеет возможности жить без страховки, ожидая принуждения страховщика к заключению договора ОСАГО. Если обязывают купить полис ОСАГО вместе с дополнительным страховым продуктом, порядок действий достаточно простой.

• Пригласите свидетеля и в его присутствии попросите представителя страховой компании составить письменное несогласие в оформлении «автогражданки» без нагрузки.
• На основании этой бумаги пишите претензию в адрес страховщика с требованием расторжения навязанного дополнительного договора страхования и возврата полной выплаченной суммы премии.
• В случае отказа подавайте исковое заявление в суд.

Если вам не продают полис, то есть весьма сомнительный путь. Отчаянные могут пойти по нему.

• Так как по закону договор страхования ОСАГО публичный, то сам факт письменного обращения потенциального страхователя может рассматриваться как факт заключения договора. Для этого заявление-оферту следует отправить страховщику по почте.
• Если автомобиль попадет в ДТП, то на основании этого заявления и уведомления о вручении следует взыскать ущерб со страховой компании.

Очевидные минусы такой «самодеятельности».

1. Согласно Правилам страхования, договор вступает в силу после оплаты страхователем взносов (полной суммы или определенной ее части). Так что у страховщика остается возможность на законных основаниях уклониться от выплаты страхового возмещения, если Верховный суд не присудит обратного.
2. Инспектор ГИБДД, остановив машину, не удовлетворится копией заявления-оферты и подтверждением получения его страховщиком. Во-первых, это, как ни крути, не полис ОСАГО. Во-вторых, возникает закономерный вопрос об исправности ТС и возможности его эксплуатации.
3. Даже если в самодельном «полисе» будет указано, что это дубликат, действительный до момента выдачи оригинала, времени и нервов на общение с инспектором уйдет очень много. Возможные варианты развития: штраф, снятие номеров, запрет на участие в дорожном движении.

Возможно, несколько десятков прецедентов создадут надежную базу для быстрого решения подобных вопросов, пока же развитие событий по этому сценарию не зафиксировано.

Что делать, если страховая отказывается продать полис или навязывает доп. услуги

Случаи отказа в оформлении полиса ОСАГО или навязывания дополнительных услуг (полисов страхования жизни, квартиры, несчастного случая) приобрели в 2014-2015 году массовый характер особенно в регионах России.

Это связано с высокой убыточностью в сегменте ОСАГО. Тарифы на автогражданку не менялись ни разу за 10 лет, а цены на ремонт и запчасти за это время выросли в несколько раз. Также за это время обновился и парк автомобилей, что существенным образом отразилось на средней стоимости выплаты.

Исправить ситуацию было призвано повышение тарифов на ОСАГО в октябре 2014 года на 30%. Однако вместе с повышением базовых тарифов изменилось и законодательство. Вот только некоторые причины, по которым повышение тарифов не смогло исправить ситуацию с убыточностью:

• Увеличен лимит выплат до 400 тысяч рублей
• Введена единая системы расчета убытков
• Распространение закона о защите прав потребителей на ОСАГО
• Падение курса рубля.

Несмотря на высокую убыточность страховые компании, имеющие лицензию на страхование ОСАГО, не имеют права отказывать в оформлении полиса. Это незаконно!

Штрафы за отказ в оформлении полиса ОСАГО

С 1 сентября страховщик обязан осуществлять продажу полисов ОСАГО во всех своих филиалах и офисах продаж.

В случае отказа от оформления полиса на сотрудника страховой компании может быть наложен штраф в 50000 рублей.

Статья 15.34.1. КоАП РФ

Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования.

"Необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере пятидесяти тысяч рублей."

Что делать, если страховая компания отказывается продать ОСАГО?

Необходимо подтверждение факта отказа от заключения договора. Как это сделать?

• Направить заявление о заключении договора ОСАГО по почте в страховую компанию заказным письмом с уведомлением
• Зафиксировать отказ от выдачи полиса путем аудио или видеофиксации.
• Получить письменный отказ от оформления полиса в офисе страховой компании.

Если вы можете подтвердить факт отказа от страхования ОСАГО, необходимо направить жалобу на действия страховой компании в адрес Банка России. Жалобу на действия страховой компании можно отправить как по почте, так и на сайте банка. Однако обращаем ваше внимание, что прикрепить файлы к форме обращения на сайте не возможно.

Когда отказ обоснован?

Единственной причиной отказа от оформления полиса ОСАГО может быть отсутствие бланков в связи с исчерпанием квоты на полисы. В этом случае страховщик должен выдать письменный отказ, который вы также можете отправить в Банк России с целью проверки.

Страховые компании нередко отказывают клиентам в выдаче полиса ОСАГО. Чаще всего такой отказ ничем не обоснован.

Он отражает лишь материальные интересы компании. В этой статье Вы узнаете, как заставить страховщика выдать Вам полис.

Любой автомобилист знает, как получить страховку по полису ОСАГО. Но иногда страховые компании необоснованно отказывают в оформлении ОСАГО.

Причина такого поведения страховщиков – возросшая убыточность по этому полису. Страхование ОСАГО стало невыгодным для компаний, и оно остается таковым даже после повышения тарифов.

Обязанность страховщиков – удовлетворять желания клиентов. Из этой статьи Вы узнаете, как поступить в ситуации, когда Вам необоснованно отказывают в оформлении ОСАГО.

Почему страховщики отказывают в полисе ОСАГО?

Главная и единственная причина – убыточность полиса для страховых компаний. Но это зависит еще и от региона России. Во многих городах проблем с ОСАГО нет, поскольку статистика там является положительной.

Если же страховщики решат, что убыточность в их регионе слишком высока, то могут просто отказать, ссылаясь на маловероятные причины (например, отсутствие бланков или сомнительные документы).

По-человечески они имеют на это право, ведь страховая организация создается на коммерческой основе и работает ради получения прибыли. А если вместо прибыли есть только убытки, то зачем работать?

Но со стороны закона всё выглядит иначе. Отказ в оформлении страхового полиса должен быть обоснованным, а убыточность – это не основание. Поэтому, если Вам без веской причины отказывают в страховке, нужно защищать свои интересы.

Что делать при отказе?

Если ответ страховщика вас не удовлетворяет, можете его обжаловать. Для этого создайте письменное обращение и приложите к нему письменный отказ страховой компании и/или переписку с ней.

Эти документы нужно направить в одну из 5 организаций:

1. региональное отделение ЦБ РФ
2. отделение РСА
3. прокуратура
4. судебное учреждение по месту проживания

Если в ответ на необоснованный отказ страховщика пригрозите обращением в одну из этих инстанций, то, скорее всего, полис Вам все-таки оформят

Слова «суд» и «прокуратура» магическим образом воздействуют на страховщиков и заставляют их забыть о недавнем отказе (если, конечно, он действительно был необоснованным).

Может случиться так, что у вас просто нет времени спорить. Страховая компания «уперлась» и не хочет оформлять ОСАГО, а при обращении в суд можно потратить несколько месяцев на рассмотрение дела.

Сидеть всё это время без страховки – не выход. Из этой ситуации можно выйти другим способом:

1. Спросите у страховщика, почему он не может просто оформить полис ОСАГО. Скорее всего, он ответит, что для оформления нужно купить какой-то дополнительный продукт. (Навязывая ненужные продукты, страховые компании пытаются извлечь прибыль из невыгодного для них ОСАГО)
2. В присутствии свидетелей попросите сотрудника страховой организации написать письменный отказ в оформлении полиса ОСАГО без дополнительных опций. Возможно, что уже на этом этапе Вы получите одобрение и свою страховку
3. Если страховщик все-таки пишет отказ, то на основании этого документа создайте претензию в адрес компании и потребуйте расторжения навязанного договора с возвратом внесенной Вами страховой суммы
4. Если компания отказывается удовлетворять претензию, то придется все-таки идти в суд

Довольно часто страховщики «сдаются» уже на втором или третьем этапе. Но это возможно лишь в том случае, если они согласны Вас застраховать при условии покупки дополнительных продуктов.

Если же страховщик отказывается продавать полис ОСАГО на любых условиях, то есть еще один способ. Он довольно сомнителен и подходит только для отчаянных людей:

• Согласно закону, договор страхования по полису ОСАГО является публичным. Факт обращения клиента в страховую компанию (обращение должно быть письменным) может расцениваться как факт того, что договор был заключен. Нужно отправить заявление-оферту в страховую компанию почтой
• Затем следует дождаться наступления страхового случая. Когда автомобиль попадет в ДТП, можно взыскать со страховщика ущерб, основываясь на заявлении-оферте и почтовом уведомлении о том, что страховщик его получил.

Это действительно работает, но если Вы водите осторожно и не попадаете в ДТП, то смысла в этом способе нет

Если решили воспользоваться этим способом, не пытайтесь инсценировать ДТП. Сотрудники ГИБДД знакомы с такими делами и наверняка отличат реальную аварию от корыстной постановки

Какие документы нужны, чтобы оспорить отказ?

Для оспаривания нужно всего 2 документа:

1. заявление-оферта в письменной форме о страховании по договору ОСАГО (на заявлении должна быть печать, а также дата и подпись сотрудника страховой компании, который его принял)
2. письменный отказ страховой компании в оформлении ОСАГО

Дальнейший список документов зависит от инстанции, в которую Вы обратитесь. В РСА могут потребоваться одни бумаги, в прокуратуре – другие.

Поэтому, придя с целью оспаривания в выбранное учреждение, сразу спросите, не нужны ли еще какие-нибудь документы по этому вопросу. И помните, что любые копии должны быть заверены.

Штрафы за нарушения

С сентября 2014 года в силу вступили поправки в КоАП РФ, принятые Госдумой в июле того же года. Суть поправок:

• необоснованный отказ в оформлении страхового договора, как и навязывание сторонних услуг при оформлении, караются штрафом для страховой компании
• штраф является административным и может быть наложен на должностных лиц
• размер штрафа неизменен и всегда составляет 50 000 рублей

Законодательная практика по этим поправкам всё еще находится на стадии формирования. Поэтому одного факта оспаривания будет недостаточно. У клиента, желающего оспорить необоснованный отказ в продаже ОСАГО, должны быть доказательства нарушения со стороны страховщика.

Чаще всего таким доказательством служит письменный отказ страховщика в оформлении полиса. Если сотрудники страховой компании не хотят оформлять ОСАГО, иногда достаточно лишь напомнить им о штрафе, чтобы они изменили свое мнение

Не бойтесь быть прямолинейными. Говорите, что Вы пойдете жаловаться, и напоминайте о внушительном размере штрафа. Обычно это работает.

• Вопрос: №1292 от: 2014-12-07.

Здравствуйте, по существу Вашего вопроса можем сообщить следующее.

По существу Вы можете вступать в отношения со страховыми компаниями по двум основаниям: в рамках страхования по программе обязательного медицинского страхования (ОМС), по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) и при личном страховании (страхование жизни и здоровья).

В рамках ОМС Вы, в случае болезни получаете от медицинского учреждения Листок нетрудоспособности, форма которого утверждена Приказом Минздравсоцразвития РФ от 26.04.2011 года № 347н «Об утверждении формы бланка листка нетрудоспособности».

В самой форме листка нетрудоспособности не предусмотрено конкретное наименование диагноза, содержится только цифровой код причины нетрудоспособности. То есть при ОМС информирование работодателя о заболевании работника исключено.

ДМС является логичным продолжением ОМС, отличается от него лишь тем, что при оказании медицинской помощи возможно бесплатное предоставление некоторых или большинства платных услуг, таких как отдельная палата, повышенное качество обслуживание, проведение некоторых процедур вне очереди.

Информирование работодателя о заболеваниях работника в рамках ДМС также не производится.

При личном страховании, застрахованное лицо обращается в страховую компанию при заболевании, травме, являющемся страховым случаем, для получения денежной выплаты, в размере, предусмотренном договором. При этом застрахованное лицо представляет в страховую компанию полную медицинскую документацию, включая наименования всех диагнозов, поставленных пациенту.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Таким образом, наличие или отсутствие, наименование имеющихся у Вас заболеваний является врачебной тайной.

В силу ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 статьи 13 вышеуказанного закона.

Согласно ч. 4 ст. 13 Закона об основах охраны здоровья граждан в РФ предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя допускается, в том числе, в целях осуществления учета и контроля в системе обязательного социального страхования, а также в целях осуществления контроля качества и безопасности медицинской деятельности в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Данный перечень, указанный в части 4 статьи 13 Закона об основах охраны здоровья граждан в РФ является исчерпывающим.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» (далее по тексту - Закон о персональных данных) персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

Информация о пациентах медицинской организации (учреждения) представляет собой персональные данные, под которыми понимаются сведения о фактах, событиях и обстоятельствах жизни пациента, позволяющие идентифицировать его личность.

В соответствии со статьей 7 Закона о персональных данных операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в законе предусмотрена охрана пациента от разглашения врачебной тайны. Следовательно, медицинская страховая компания не имеет права информировать работодателя о заболеваниях работника.

Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.